Tornades amb el tipus d’interès de les targetes revolving – STS 15.02.2023
El tema de les targetes revolving és recurrent. Temps enrere ja va motivar alguna entrada al nostre bloc (interès usurari targetes revolving) arran de la STS de 4 de març de 2020 que tornava a posar en qüestió el tipus d’interès que algunes entitats de crèdit apliquen a aquest tipus de targetes de crèdit ( targetes revolving).
En aquella entrada s’explicava que la STS de 4 de març de 2020 va especificar que, en observança de la Llei de repressió de la usura, serà nul tot contracte de préstec que estipuli un interès notablement superior a l’interès normal dels diners per a aquesta classe de crèdits.
Tot i que el concepte de notablement superior és indeterminat, la referida Sentència concretava que cal entendre que un crèdit al 26,82% d’interès (TAE), com és el cas que enjudiciava, s’ha de considerar usurari i en conseqüència permet admetre la pretensió de la demandant sobre la nul·litat del contracte.
Doncs bé, recentment el Consell General de l’Advocacia Espanyola s’ha fet ressò d’una recent Sentència del Tribunal Suprem (Roj: STS 442/2023 – ECLI:CA:TS:2023:442), de 15 de febrer de 2023, que ha establert que un interès del 23,9% TAE a les targetes revolving no seria usurari.
Com podem saber si el tipus d’interès és usurari?
La Sentència esmentada ha fixat per primera vegada el llindar per a aquest abús: sis punts per sobre del tipus mitjà dels préstecs amb targeta.
En el resum d’antecedents de la Sentència esmentada s’explica que a la data de contractació del producte, la TAE de les targetes de crèdit era del 18,5%, segons mostrava un reportatge publicat al diari El País, i l’interès mitjà de els préstecs i crèdits a llars destinades al consum eren del 8,534% TAE.
La Sentència realitza un plantejament de la qüestió controvertida en vista de la jurisprudència, recorregut que cal llegir atentament per entendre els motius de la decisió adoptada.
A grans trets i en resum, s’explica que hi va haver un moment, el juny del 2010, que el butlletí estadístic del Banc d’Espanya va començar a desglossar un apartat especial a aquest tipus de crèdits. Abans d’aquesta data, cal agafar la TAE.
A més, la comparació s’ha de fer respecte de l’interès mitjà aplicable a la categoria a què correspongui l’operació qüestionada; en aquest cas, el tipus mitjà aplicat a les operacions de crèdit mitjançant targetes revolving.
Per tant, a l’hora d’enjudiciar si l’interès aplicat és excessiu, cal revisar, a més del tipus d’operació, les dates d’aquesta operació.
Si el contracte és posterior al juny del 2010 cal acudir a la informació subministrada en aquesta estadística per conèixer quin era l’interès mitjà en aquell moment. A més, cal advertir que l’índex que analitza el Banc d’Espanya en aquests butlletins és el TEDR (tipus efectiu de definició restringida), que no és exactament el TAE.
La Sentència indica que, després de determinar l’índex de referència, el tipus d’interès (TAE) comú per a aquest tipus de contractes de crèdit en el moment de la celebració (2004), cal valorar quin percentatge de la TAE del contracte s’admet perquè no es consideri un interès notablement superior al normal dels diners.
I finalment acaba determinant que, si no supera els 6 punts, no es considera notablement superior al tipus mitjà.
Si voleu assessorament, no dubteu a contactar amb nosaltres.